Faire face à la crise du coût de la vie: défis et innovations dans le secteur des prêts au Royaume-Uni

By Paul O’Sullivan, Directeur mondial de la banque et des prêts, Aryza 

Le Royaume-Uni continue de faire face à des défis économiques, notamment une pression sur le coût de la vie aggravée par divers facteurs. Bien que les derniers mois aient vu une baisse des chiffres de l’inflation, en particulier dans les prix alimentaires, d’autres pressions persistent. La hausse des coûts de l’énergie et du carburant, les perturbations dans les chaînes d’approvisionnement mondiales et les tensions géopolitiques persistantes, telles que la guerre en Ukraine et les répercussions du Brexit, continuent d’affecter les ménages à l’échelle nationale.

Selon Citizens Advice, la combinaison des dépenses de logement et d’énergie a plongé cinq millions de personnes dans un budget négatif. Cette augmentation a été de 50 % au cours des quatre dernières années. Deux millions de personnes supplémentaires réduisent leurs dépenses essentielles pour éviter des tensions financières. Bien que l’inflation diminue, le coût élevé des biens de première nécessité reste une préoccupation majeure pour des millions d’individus et de familles à travers le pays.

L’impact des turbulences économiques sur les clients

La crise du coût de la vie a profondément affecté les emprunteurs, aggravant leurs difficultés financières et augmentant potentiellement le risque de défauts de paiement. Toutefois, la crise a également concerné de nouveaux groupes, certaines catégories démographiques ayant des augmentations de salaires plus rapides que le taux d’inflation, tandis que de nombreux autres connaissent une stagnation ou une baisse de leurs revenus. Cela se traduit par une baisse combinée de 4 % du revenu réel des ménages sur deux ans.

Comprendre les défis du secteur des prêts au Royaume-Uni

En réponse à la crise du coût de la vie, les prêteurs font face à une augmentation des défauts de paiement et de la fraude, rendant les approbations de prêts plus strictes. Les prêteurs rencontrent plusieurs difficultés pour recouvrer les remboursements des emprunteurs en raison de la hausse des coûts de la vie, notamment l’instabilité des revenus, le revenu disponible limité et la capacité à honorer les dettes existantes, augmentant ainsi le risque de délinquance ou de défaut de paiement.

Alors qu’un nombre croissant de personnes sollicite du crédit pour couvrir leurs dépenses, de plus en plus, en particulier celles déjà en situation de vulnérabilité, peinent à obtenir des prêts. De nombreux prêteurs signalent une hausse des demandes rejetées en raison de l’incapacité des demandeurs à satisfaire les critères d’accessibilité financière, ce qui met en évidence le fardeau financier croissant auquel sont confrontés les consommateurs.

Tracer une trajectoire avec la FCA

La Financial Conduct Authority (FCA) a précisé ses attentes vis-à-vis des prêteurs pour soutenir les clients confrontés à des difficultés financières. S’appuyant sur les Tailored Support Guidelines (TSG) introduites pendant la pandémie de Covid-19, la FCA souhaite que ces mesures deviennent un élément durable du devoir de protection des consommateurs, des prêteurs et des agences de recouvrement de dettes.

Les prêteurs sont invités à étendre leur soutien non seulement aux clients déjà en retard de paiement, mais également à ceux qui risquent de rencontrer des difficultés financières. Les principales attentes incluent une meilleure identification et un meilleur engagement avec les clients vulnérables, la proposition d’options de tolérance transparentes tenant compte de l’endettement existant, ainsi que l’offre de plans de remboursement abordables et durables. De plus, les prêteurs sont encouragés à expliquer les avantages des conseils en matière de dette et à faciliter l’accès à ces services pour leurs clients. La mise en œuvre des lignes directrices relatives à la Standard Financial Statement (SFS), ainsi que la possibilité de partager les évaluations de revenus et de dépenses avec les clients pour les utiliser avec d’autres créanciers, est soulignée comme essentielle pour soutenir efficacement les clients.

Le projet Borrowers in Financial Difficulty (BiFD) de la FCA, lancé en réponse à la pandémie, vise à évaluer les politiques et les processus des entreprises après la mise en œuvre des TSG pour les prêts hypothécaires, le crédit à la consommation et les découverts. Le rapport BiFD souligne l’importance pour les prêteurs d’être bien préparés pour soutenir les clients, notamment face aux défis actuels liés au coût de la vie.

Les entreprises doivent identifier et traiter de manière proactive les difficultés financières, ce qui nécessite la mise en place de systèmes et de processus solides. Un contact accru avec les clients et des options de tolérance sur mesure ont été mises en avant, insistant sur la nécessité de mieux comprendre les situations individuelles afin d’assurer des arrangements de remboursement de dettes durables. De plus, les prêteurs sont encouragés à fournir des conseils en matière de gestion financière et à orienter les clients vers des services de conseil en dettes gratuits, facilitant l’accès aux services de soutien pour les emprunteurs. Un traitement équitable des clients dans des situations vulnérables est primordial, la FCA mettant l’accent sur l’importance d’une action rapide des entreprises financières pour aider les clients en difficulté et encourager un engagement précoce afin de surmonter efficacement les défis financiers.

Les prêteurs continuent de s’adapter

Les entreprises sont parfaitement conscientes des pressions financières causées par la crise et prennent des mesures anticipées pour y faire face.  
Elles ajustent leurs pratiques de manière rigoureuse afin de soutenir les personnes dans le besoin, en proposant des options de tolérance et en accordant la priorité aux clients vulnérables. Bien qu’aucune directive réglementaire révisée n’ait encore été publiée par la FCA, les prêteurs poursuivent ces ajustements dans la mesure du possible, en alignant leurs actions avec les lignes directrices en vigueur. En privilégiant des parcours centrés sur l’agent, axés sur la compréhension des situations individuelles des clients, les prêteurs demeurent résolus à fournir un soutien personnalisé tant que des clarifications réglementaires supplémentaires n’auront pas été apportées.

Exploiter la technologie pour des solutions

Les technologies innovantes et la diversification des offres ouvrent de nouvelles perspectives pour les prêteurs qui évoluent dans le paysage financier actuel, tout en répondant aux exigences de la FCA et aux besoins en constante évolution des emprunteurs. Les prêteurs exploitent des technologies de pointe pour rationaliser leurs opérations et leurs processus, allant de la numérisation des processus de recouvrement à l’automatisation de la prise de décision, garantissant ainsi une approche plus fluide et réactive pour soutenir les emprunteurs face aux défis économiques persistants.

Les prêteurs devraient envisager d’utiliser des technologies telles que des logiciels avancés de gestion de recouvrement de dettes. Les outils numériques de collecte et de recouvrement permettent une communication en temps réel entre prêteurs et consommateurs, tout en facilitant l’application des directives SFS. En permettant aux consommateurs de saisir directement leurs données de solvabilité ou via l’Open Banking, le processus de création de plans de paiement adaptés devient plus fluide et les consommateurs peuvent mieux comprendre leur situation financière.

Les logiciels d’engagement client jouent également un rôle clé dans la création de valeur à long terme. Ils permettent aux consommateurs de recevoir leurs informations financières de manière claire, ce qui les aide à mieux gérer leurs finances et à bénéficier d’un soutien personnalisé. En adoptant des décisions automatisées fondées sur des critères précis, les prêteurs veillent à ce que chaque client reçoive des solutions personnalisées, parfaitement adaptées à ses besoins. Cette approche favorise l’amélioration de leur bien-être financier.

Dans les cas où un consommateur se voit refuser un prêt, les prêteurs devraient utiliser des logiciels appropriés pour proposer des solutions alternatives. L’automatisation des décisions, associée à l’orientation des clients refusés grâce aux informations de la demande et aux données Open Banking, permet aux prêteurs de traiter ces situations de manière plus efficace. Cela facilite la communication avec les clients refusés et leur offre des solutions alternatives adaptées, qui ne sont pas liées à l’octroi d’un prêt.

La crise du coût de la vie pose des défis multiparités au secteur des prêts au Royaume-Uni. Alors que les exigences réglementaires obligent à fournir un soutien complet aux emprunteurs, les innovations technologiques ouvrent la voie à des solutions efficaces et durables. En combinant conformité réglementaire et avancées technologiques, les prêteurs peuvent s’adapter au paysage actuel, autonomiser les emprunteurs, garantir la résilience financière et créer un environnement financier inclusif.