Exploiter la puissance des données: son rôle dans la prise de décision en matière de prêts garantis et non garantis

Par Paul O’Sullivan, Directeur mondial de la banque et des prêts, Aryza 

Paul O’Sullivan apporte des éclairages précieux sur la manière dont les analyses basées sur les données permettent aux prêteurs de prendre des décisions éclairées et de garantir la stabilité financière des emprunteurs et des prêteurs dans le contexte actuel des enjeux économiques.

Les plus grandes banques britanniques de détail prévoient la plus forte augmentation des défauts de paiement sur les prêts non garantis depuis 2009, selon une  enquête de la Banque d’Angleterre, alors que les ménages sont de plus en plus sous pression en raison de la crise du coût de la vie. Les banques anticipent une hausse du nombre de personnes susceptibles de manquer leur remboursement sur les cartes de crédit, les prêts et autres formes de crédit non garanties. Cette hausse pourrait avoir lieu dans les trois prochains mois. L’urgence pour les prêteurs de raffiner leurs stratégies de crédit et de réduire les risques n’a jamais été aussi grande.

Dans ce contexte, le rôle des données est devenu primordial dans le processus de prise de décision en matière de crédit. Alors que les prêteurs traversent ces périodes difficiles, il est essentiel d’exploiter le potentiel des informations basées sur les données. Cela permet de prendre des décisions de crédit éclairées et de garantir la stabilité financière des deux parties impliquées.

L’avantage des données dans les prêts garantis et non garantis

Les données sont le pilier des prêts garantis et non garantis, permettant aux prêteurs d’évaluer la solvabilité des emprunteurs, d’estimer les risques et d’adapter leurs solutions de prêt en conséquence. L’utilisation de données brutes et compilées permet aux prêteurs de répondre à une multitude de scénarios et d’ajuster les stratégies de risque de crédit en fonction des besoins variés des emprunteurs. Qu’il s’agisse d’évaluer la solvabilité d’un travailleur indépendant avec des revenus fluctuants ou de la stabilité financière d’un travailleur, de l’économie à la demande, les analyses fondées sur les données permettent aux prêteurs de prendre des décisions équilibrantes risques et bénéfices. En analysant un ensemble diversifié de points de données, y compris les sources de revenus, les schémas de dépenses et les obligations de dette, les prêteurs peuvent obtenir une compréhension nuancée de la situation financière des emprunteurs et prendre des décisions de prêt alignées sur leur appétit pour le risque et leurs objectifs stratégiques.

De plus, les données jouent un rôle clé dans l’élaboration de stratégies de crédit tout au long du cycle de vie du prêt, de l’octroi à la gestion de portefeuille. Que ce soit pour segmenter les emprunteurs selon des profils de risque, affiner les critères de souscription ou surveiller la performance du portefeuille, les informations issues des données permettent aux prêteurs de prendre des décisions agiles et informées qui favorisent la croissance de l’entreprise tout en atténuant les risques.

Déverrouiller des informations grâce à l’analyse avancée

La prolifération des technologies d’analyse avancée a révolutionné la manière dont les prêteurs exploitent les données pour orienter leurs décisions de prêt. Les modèles prédictifs, les algorithmes d’apprentissage automatique et les outils de visualisation de données permettent aux prêteurs d’identifier des opportunités de prêt rentables. Ils aident aussi à améliorer les stratégies de tarification et à anticiper les risques de crédit. De plus, ces technologies facilitent l’extraction d’informations exploitables à partir de vastes ensembles de données, ce qui améliore la précision et l’efficacité des processus de prêt. En analysant les tendances historiques, en identifiant les schémas et en prédisant le comportement futur des emprunteurs, les prêteurs peuvent prendre des décisions proactives qui optimisent les performances des prêts et minimisent les risques de défaut.

L’avènement des données bancaires ouvertes a également transformé ce paysage, ouvrant une nouvelle ère de transparence et d’accessibilité. Les initiatives de banque ouverte permettent aux consommateurs de partager de manière sécurisée leurs données financières avec des prestataires tiers autorisés, donnant ainsi aux prêteurs un aperçu global des profils financiers des emprunteurs. En exploitant ces données, les prêteurs peuvent obtenir une compréhension plus approfondie des flux de revenus, des habitudes de dépenses et des comportements financiers des emprunteurs, créant ainsi un profil d’accessibilité financière plus robuste et réduisant le risque de crédit.

Renforcement de la gestion des risques et de la conformité réglementaire

Les données jouent également un rôle crucial dans la gestion des risques et la conformité réglementaire au sein de l’industrie du crédit, les prêteurs utilisant l’analyse des données pour évaluer et atténuer divers types de risques, y compris les risques de crédit, de marché et opérationnels. Par ailleurs, des pratiques de gestion des données rigoureuses assurent la conformité aux exigences réglementaires, telles que les réglementations contre le blanchiment d’argent (AML), les directives Know Your Customer (KYC) et les lois sur la protection des consommateurs. En intégrant des outils d’évaluation des risques et des cadres de conformité fondés sur les données dans leurs opérations, les prêteurs peuvent garantir un environnement de prêt sécurisé et conforme.

Adopter l’innovation et l’adaptabilité

Alors que la technologie continue d’évoluer, les prêteurs doivent adopter l’innovation et l’adaptabilité pour rester en tête dans un paysage en rapide mutation. L’essor de sources de données alternatives, telles que les données des réseaux sociaux, les données transactionnelles et les données géospatiales, présente de nouvelles opportunités pour les prêteurs de mieux comprendre le comportement et les préférences des emprunteurs. En outre, les progrès en matière de confidentialité des données et de cybersécurité assurent un traitement responsable et sécurisé des informations sensibles des emprunteurs, renforçant ainsi la confiance et la crédibilité des institutions de crédit.

Les données jouent un rôle central dans la prise de décision en matière de crédit, tant pour les prêts garantis que non garantis, en stimulant l’innovation, en renforçant la gestion des risques et en assurant la conformité réglementaire. En exploitant la puissance de l’analyse de données et en adoptant les avancées technologiques, les prêteurs peuvent prendre des décisions éclairées, atténuer les risques et proposer des solutions de crédit personnalisées répondant aux besoins diversifiés des emprunteurs. Alors que le paysage financier continue d’évoluer, les données resteront un atout fondamental dans la construction de l’avenir du crédit.

Grâce à une approche stratégique de la gestion et de l’analyse des données, les prêteurs peuvent découvrir de nouvelles opportunités de croissance et de différenciation dans un marché compétitif, générant ainsi de la valeur tant pour les prêteurs que pour les emprunteurs.